摊销贷款_Amortized Loan

什么是摊销贷款？

摊销贷款是一种定期支付的贷款，支付金额不仅用于偿还贷款的本金，还有已产生的利息。摊销贷款的每次支付首先用于支付当期的利息费用，而支付的剩余部分则用于减少本金。常见的摊销贷款包括汽车贷款、房贷以及用于小项目或债务合并的银行个人贷款。

主要要点

• 摊销贷款需要借款人按计划定期支付，包括本金和利息。
• 每次摊销贷款的支付首先偿还当期的利息费用，剩余金额则用于减少本金。
• 随着摊销贷款的利息支付部分减少，本金支付部分相应增加。

摊销贷款的运作方式

摊销贷款的利息是基于最近的贷款余额计算的；随着支付的进行，欠款的利息金额会逐渐减少。这是因为超出利息部分的支付会减少本金，进而降低计算利息的余额。

当摊销贷款的利息部分减少时，支付中的本金部分就会增加。因此，在摊销贷款的整个周期内，利息和本金在支付中呈反向关系。

摊销贷款的计算是通过一系列公式来完成的。首先，贷款的当前余额乘以本期的利率，以找出本期应付的利息。（年度利率可以除以12以找到月利率。）将本期应付利息从每月的总支付中扣除，得到当期偿还的本金金额。

本期偿还的本金会被应用于贷款的未偿余额。因此，贷款的当前余额减去当期偿还的本金，便得出新的未偿余额。下一期的利息计算将基于这个新的未偿余额进行。

摊销贷款与气球贷款和循环债务（信用卡）的比较

尽管摊销贷款、气球贷款和循环债务——特别是信用卡——有相似之处，但它们之间存在重要区别，需要在签约之前了解清楚。

摊销贷款通常在较长的时间内逐步偿还，每期偿还金额相等。然而，借款人始终可以选择支付更多，以进一步减少欠款本金。

气球贷款通常期限较短，在这段时间内仅对部分本金进行摊销。在贷款结束时，剩余的余额作为最终还款到期，这笔金额通常很大（至少是之前支付金额的两倍以上）。

信用卡是最为人熟知的循环债务形式。在循环债务中，借款人可在已设定的信用额度内借款。只要还未达到信用限额，就可以继续借款。信用卡与摊销贷款的不同之处在于，它没有固定的支付金额或确定的贷款金额。

重要提示： 摊销贷款的每次支付都同时应用于利息和本金，最初支付的利息多于本金，直到最终两者的比例发生反转。

摊销贷款示例表格

摊销贷款的计算结果可以通过摊销表格展示。该表格列出了每个周期的相关余额和金额。在下面的示例中，每个周期对应表格中的一行。

表格的列包括支付日期、支付中的本金部分、利息部分、截止目前支付的总利息以及最终未偿余额。以下表格摘录为一笔金额为165,000美元、年利率为4.5%的30年期抵押贷款的第一年数据。

常见问题解答（FAQs）

我可以提前还清摊销贷款吗？

可以。要提前还清摊销贷款，您可以增加支付频率或仅支付本金。由于利息是基于本金计算的，针对本金的额外支付将降低应产生利息的金额。在尝试之前，请检查您的贷款协议以了解是否会收取提前还款罚金。

我如何查看支付中有多少是利息？

大多数贷款机构会提供摊销表，显示每次支付中利息和本金的比例。您也可以向贷款机构请求此信息。

我是在贷款的开始还是结束时支付更多利息？

摊销贷款通常在开始阶段支付的利息比例较大。

结论

摊销贷款同时解决了您将要支付的利息和本金。您可以根据贷款协议进行额外的本金支付，以降低总贷款金额。使用摊销计算器可以帮助您了解不同贷款中利息与本金的支付比例。

参考文献

[1] Experian. "What Is an Amortized Loan?"

[2] Consumer Financial Protection Bureau. "What Is a Balloon Payments? When Is One Allowed?"